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抵押批准按钮键盘上被按手指奥斯汀资产

目前,利率接近历史低点.  因此,你可能会考虑购买一套房子,或者对你现有的房子进行再融资.  但是有这么多不同的贷款类型,你会选择哪一种呢?  而且,就像住房一样,抵押贷款也有多种规模和类型. 

作为财务顾问,下面是我们看到客户使用的一些更常见的贷款类型. 

传统的固定利率抵押贷款

顾名思义, 固定利率抵押贷款的利率在整个贷款期限内保持不变. 你每月的支付(包括本金和利息)通常也是一样的. 整个抵押贷款在贷款期限内按月平均分期偿还. 因为这个原因, 固定利率抵押贷款往往吸引那些对月供波动风险容忍度较低的个人. 固定利率抵押贷款的通常期限是15年和30年.

可调利率抵押贷款(武器)

用一只胳膊, 也称为可变利率抵押贷款, 你们的利率是定期调整的, 随市场利率波动的变化而升降. 因为你的抵押贷款期限不变, 随着贷款利率的变化,到期偿还贷款所需的金额也会发生变化. 因此,您每月的付款金额将随着每次利率调整而重新计算.

这取决于抵押合同的具体规定, ARM可以每半年调整一次, 季度, 甚至每月, 但大多数都是每年调整一次. 调整是根据抵押合同中规定的公式进行的. 调整汇率, 贷方使用反映一般利率趋势的指数, 例如一年期美国国债指数, 并增加一个保证金,反映出贷方对你贷款的利润(或加成). 因此,如果索引是5.75%,加价是2.25%, ARM利率是8%.

有什么能阻止利率飞涨呢, 对于这个问题, 从地板上摔下来? 大多数浮动利率债券都规定了利率上限. 定期调整上限可以限制汇率变动的幅度, 向上或向下, 允许在任何单一调整期间. 期限上限可能表明,利率可能不会高于或低于初始利率的特定百分比.

浮动利率抵押贷款的初始利率(被称为引诱利率)通常低于固定利率抵押贷款的利率. 如果个人能够容忍按揭利率的不确定性和每月按揭还款金额的波动,或者计划短期住在自己的房子里,可调按揭贷款可能是一个不错的选择.

混合武器

混合ARMs是指在一定时期内提供固定利率的抵押贷款, 5, 7, 或10年), 然后转换成1年的ARM.

混合ARM的初始固定利率通常比15年期或30年期固定利率抵押贷款的利率要低得多. 然而,初始固定利率期限越长,该期限的利率就越高. 一般来说, 即使是这些固定利率中最低的,也要高于传统1年期ARM的初始(试探)利率.

混合型可变利率贷款对于计划短期居住(3到10年)的个人来说非常理想,因为他们可以利用较低的初始固定利率,而不用担心贷款转换为可变利率贷款后会发生什么变化. 如果你认为你的计划可能会改变,或者你打算在原地呆一段时间, 寻找一个带有转换选项的混合ARM. 这个选项将允许您将贷款转换为固定利率贷款之前,它变成一个ARM.

政府贷款项目

一般, 政府抵押贷款项目提供由联邦政府机构投保和/或担保的抵押贷款. 这类按揭的优点包括:

  • 低于传统贷款的固定利率
  • 很少或不需要首付
  • 不像传统贷款那样严格

FHA贷款

联邦住房管理局(FHA)的抵押贷款类似于传统的固定利率抵押贷款, 除了他们有联邦政府的保险. 联邦住房管理局的抵押贷款可能只允许首付3美元.5%.  请记住, 然而, 联邦住房管理局的贷款要求首付低于20%的借款人支付抵押贷款保险费.

提示: 联邦住房管理局的抵押贷款数额是有限的,最高贷款数额因地区而异.

VA贷款

退伍军人事务部(VA)的抵押贷款类似于传统的固定利率抵押贷款. 退伍军人管理局的抵押贷款适用于符合条件的退伍军人及其尚存配偶.

退伍军人事务部的贷款限额因地区而异. 一般, 贷款机构将向退伍军人管理局提供相当于退伍军人现有权益四倍的贷款(前提是满足某些承销要求). 目前,退伍军人的基本福利是3.6万美元. 你可以访问http://benefits.va.了解更多信息.

巨额贷款

2019年大额贷款(也被称为不合格贷款)是任何超过484美元的抵押贷款,350, 或超过726美元,在高成本地区是525, 一个单独的家庭住宅或公寓. 这个数字是由联邦国家抵押贷款协会(房利美)和联邦住房贷款抵押公司(房地美)设定的,每年都会调整. 巨额贷款被称为不合格贷款,因为这些机构不会承保它们, 这使得它们对贷款人来说风险更大. 作为一个结果, 放款人通常将高额贷款利率设定在高于传统抵押贷款利率的水平.

如果你刚刚超过符合规定的贷款的承保限额,并不得不考虑一笔巨额贷款, 你可能想要找一个不那么贵的房子,或者考虑增加你的首付,以符合贷款与较低的利率. 在你的抵押贷款期限内,较低的利率可以节省大量开支.

在关闭, 有几个贷款选择,从类型的抵押贷款是正确的,将取决于许多因素, 比如你能付得起多少, 你对风险的容忍度, 以及你打算在家里待多久.  你知道的越多越好.

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